חוב משכנתא

דרגו את המאמר

התקבלו 5 דירוגים בציון ממוצע: 4.2 מתוך 5

מדי שנה, משפחות רבות בישראל אינן מסוגלות לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים. פיגורים בתשלום המשכנתא עלולים להצטבר לכדי חובות משמעותיים. לא אחת, הנטל הכלכלי רק הולך וגובר עם הזמן ובסופו של היום הדיירים נאלצים להתמודד עם הבנק באופן ישיר. היות ומדובר בהלוואת משכנתא, עם קבלת הכסף מהבנק הנכס ממושכן לטובת האחרון. דהיינו, בעלי הבית מתחייבים למעשה כי הם ישלמו את התשלומים החודשיים, ואי עמידה בתנאים תאפשר את מימוש המשכנתא. משמע, העברת הבעלות על הנכס לבנק (ומכירתו לכל המרבה במחיר). ובכן, כיצד ניתן להתמודד עם חוב משכנתא ומהי משמעותם של הליכי ההוצאה לפועל בעניין זה.

לווים אשר לא פרעו את חובם מבחינת הלוואת משכנתא עלולים לקבל מכתב התראה. מדובר במכתב החתום על ידי עורך הדין של הבנק, ובו הבנק "מאיים" כי אם החוב לא יוסדר לא יהיה מנוס מנקיטת הליכים כנגד החייבים. חשוב להבין כי עם קבלת האזהרה על ידי החייב, נהפך למעשה "שעון חול" בן 20 יום. מדובר בזמן קריטי אשר במהלכו החייבים יכולים להתנגד לפעולות מצד הבנק ו/או לפרוע את החוב המדובר.

התעלמות או אדישות כלפי הבעיה לא יגרמו לה להיעלם אלא להיפך. במידה והלווים לא נקטו בצעד כאמור, ועורך הדין של הבנק פונה ללשכת ההוצאה לפועל בחלוף 20 הימים נטולי התגובה, ייתכן וימונה לנכסי החייבים כונס נכסים. כעת, לא רק שנכסיהם של האחרונים עומדים בפני סכנת כינוס, אלא שיהיה עליהם לשלם גם את שכר טרחתו של הכונס (דהיינו, החוב לא יקטן אלא יגדל).

כללי אצבע מול חוב משכנתא

להלן מספר כללים אשר מומלץ לשים אליהם לב בעת התמודדות עם חוב משכנתא בהוצאה לפועל. ראשית, וכפי שצוין לעיל, אסור להיות אדישים נוכח האזהרה. שיהוי בעניין זה עלול להיות בעל השלכות הרות גורל מבחינת התנהלות עתידית מול הבנק והנושים האחרים. עורכי דין העוסקים בתחום ממליצים לפנות בהקדם לקבלת ייעוץ משפטי ולתכנן דרך פעולה. לא אחת, החייב יכול להציג טענות אמיתיות וממשיות כנגד החוב אשר יוכלו לסייע לו בהמשך הדרך. עם זאת, שתיקתו ו/או אדישותו תהינה לרוב לרועץ.

חייבים רבים מביטים על מכתב ההזמנה ונושמים לרווחה כאשר הם קוראים את סעיפים 2 ו-3. בעוד סעיף 2 קובע כי חייב שאיננו מסוגל לשאת בחוב ישלם אותו בתשלומים, סעיף 3 מרחיב ומציין כי חייבים שאינם מסוגלים מבחינה כלכלית לשאת בחוב יזומנו לחקירת יכולת. חשוב להדגיש כי חייבים אלה מביעים שמחה מוקדמת. זאת משום שהסעיפים הנ"ל אינם חלים על חובות בתיק מימוש משכנתא. אי לכך, מומלץ כי החייב יפעל כמה שיותר מהר להתמודד עם ההליכים המתנהלים כלפיו, וזאת משום שיש לו 20 ימים בלבד לעשות כן.

להלן שלושת האפשרויות המרכזיות העומדות בפני החייב

1. תשלום החוב - אין ספק כי תשלום החוב בבנק הדואר או בלשכת ההוצאה לפועל הינה הדרך הטובה והבטוחה להתמודד עם ההליך. עם זאת, במידה והחוב איננו צודק, אין כל סיבה לשלם אותו "לחינם". לאחר תשלום החוב, מומלץ לקחת מלשכת ההוצאה לפועל אישור סגירת תיק וחשוב לוודא כי לא רובצים על החוב ריביות והצמדות למיניהן.

2. הסדר פשרה - במקרים רבים, הדרך של הסדר פשרה יכולה להיות יעילה ונכונה, הן מבחינת הזוכה והן מבחינת החייב. פשרה, כשמה כן היא, הגעה לעמק השווה ומניעת התכתשות ארוכה ובלתי נגרמת בבתי המשפט ולשכות ההוצאה לפועל. מעבר לעלות הכספית, מדובר ב"מחירים נוספים" כגון יציאה מהעבודה, עוגמת נפש וכדומה. חשוב לדעת כי הליכים במסגרת משא ומתן לפשרה אינם מקפיאים את 20 הימים מאז מתן האזהרה. אי לכך, במידה ואתם מעוניינים לעכב את ההליכים, אין די בפתיחה במשא ומתן ויש לפנות גם לבית המשפט (או לראש ההוצאה לפועל).

3. החייב יכול להודיע על רצון למכור את הדירה - ישנם מקרים בהם החייב מודיע לבנק כי הוא מעוניין מרצונו למכור את הדירה. יכולות להיות מספר סיבות לכך. העיקרית שביניהן הינה - כמובן - היכולת למקסם את הרווח מהנכס. ככל שהנכס יימכר על ידי אדם פרטי, וכלל שזה זקוק באופן אישי וספציפי לכספי התמורה, כך קיים סיכוי שעסקת המכר תהפוך למשתלמת בהתאמה.