זכויות ערב

דרגו את המאמר

התקבלו 3 דירוגים בציון ממוצע: 1.3 מתוך 5

חוק הערבות מציב מספר הגנות עבור ערבים וזאת על ידי הגדרת שני סוגים של ערבים אשר נהנים מהגנתו. הסוג הראשון הינו ערב יחיד אשר החוק מעניק לו הגנה במסגרת מהדורתו הקודמת. הסוג השני הינו ערב מוגן. ערב מוגן הינו ערב מהסוג המודרני והוא נהנה מהגנה על פי מהדורתו האחרונה של חוק הערבות.

חשוב לציין כי הגנה מכוח החוק איננה נוגעת לערב אשר הינו תאגיד או כאשר מדובר בבן זוגו של החייב או שותפו של האחרון לעסקים. כמו כן, ערב איננו זכאי להגנות אלו כאשר הוא מנהל בחברה החייבת או בעל מניות בחברה זו.

החוק מעניק הגנה לערב מוגן כאשר החוב איננו גבוה מ-60,000 שקלים (לא כולל ריבית ותוספות) וכאשר מדובר בעניינים אשר אינם רכישת דירה. בנוגע לרכישת דירה, הסכום המוגן מוגבל לחצי מיליון שקלים ומדובר אך ורק בדירה המשמשת את הערב ומשפחתו למגורים. יצוין כי הסכומים הנ"ל מתעדכנים לפי המדד.

חובת הגילוי

על פי החוק, הבנק מחויב לנקוב בסכום בכתב הערבות. במקרים בהם הבנק התרשל בנקיבת סכום ספציפי, הערב איננו חייב לשאת בערבותו. כתבי ערבות נערכים על פי רוב על ידי הבנקים. אי לכך, הבנק חייב כלפי הערב בחובת גילוי מורחבת לרבות מסירת המסמכים הרלבנטיים, יידוע בנוגע לשלל הפרטים הנוגעים לערבות (החל מהסכום הנערב וכלה במספר הערבים, החובות בעת חתימת הערבות, ההצמדות, הריביות וכדומה).

הלכה פסוקה היא כי הבנק מחזיק בנגישות למידע רלבנטי למצבם הכלכלי של לקוחותיו והוא יכול להעריך באופן מקצועי את רמת הסיכון הטמונה בהתקשות עימו. זאת בניגוד ליכולתו של הערב לאמוד את ההשלכות הכספיות העלולות להיגרם כתוצאה מחתימתו.

      קראו עוד בתחום:

• האם עולה חדש יוכרז כפושט רגל לאחר שהסתבך בחובות בגין חתימה על ערבויות?
• לווה נוסף אשר הצטרף להלוואת משכנתא, האם מדובר בהגנות כשל ערב?
• הברחת נכסים של ערב לחובות חברה בהעדר תום לב - מעשה פשיטת רגל

אי לכך, שומה על הבנק לגלות לערב כל סיכון אשר מצוי בידיעתו (לדוגמא, העובדה שחשבונו של החייב נמצא ביתרת חובה). כמו כן, על פי הוראות סעיף 22(ב)(3) לחוק הערבות, נקבע כי הנושה חייב לגלות לערב האם הערבות עליה הוא חותם נועדה לחוב קיים או לחיוב אשר מחליף חוב קיים. אי גילוי עניין זה יכול לפטור הערב מערבותו.

חובתו של הבנק כלפי הערב איננה מסתיימת עם החתימה על כתב הערבות. על הבנק מוטל להודיע לערב מפעם לפעם לגבי שינויים ועדכוניים רלבנטיים. במידה והערב איננו מקיים כנדרש את חובתו לתשלום החוב לפי כתב הערבות, מוטל על הבנק להודיע לו על כך בתוך 90 ימים מהמועד בו החויב לא קוים. רשלנותו של הבנק בהעברת הודעות אלו יכולה להביא למצב בו הערב יהיה פטור מערבותו (באופן חלקי או מלא).

אימתי תוגש תביעה כנגד ערב מוגן?

אחד העיקרון החשובים ביותר בחוק הערבות הוא כי לא ניתן לפתוח בהליכים משפטיים כנגד ערב מוגן, וזאת כל אימת שלא ניתן כנגד החייב העיקרי פסק דין. כמו כן, הליכים כנגד הערב יכנסו לפועל רק לאחר אישור מיוחד מראש ההוצאה לפועל אשר מאשר כי נעשו כל ההליכים והניסיונות הדרושים בכדי לגבות את החוב מהחייב העיקרי.

יש לציין כי הלכה פסוקה היא שפירוש המונח "פסק דין" בחוק הערבות כולל גם תיק הוצאה לפועל אשר נפתח לשם מימוש משכון או משכנתא. דהיינו, גם ראש ההוצאה לפועל מוסמך להוציא אישור לפעולה כנגד הערב בגין מיצוי הליכים בתיק למימוש משכון או משכנתא. עם זאת, ישנן פסיקות סותרות הקובעות כי פסק דין חייב להיות במסגרת תביעה משפטית נפרדת של הנושה. בית המשפט בוחן אפוא כל מקרה לגופו ובהתאם לנסיבות ולדרך התנהלותם של הצדדים.

עיקרון זה מעניק הגנה לערב בכך שהוא מונע תביעתו באופן אוטומטי על ידי הבנק. על הבנק מוטלת אפוא החובה לפעול בכלל ההליכים העומדים לרשותו בטרם הוא פונה להליכים כנגד הערבים. יודגש כי הגנה מפורטת זו לא תחול במקרים בהם החייב הוכרז כפסול דין, נפטר, עזב את הארץ מבלי שוב או ניתן צו כינוס נכסים כנגדו (נכנס לפשיטת רגל). ערב לא חייב לשלם את חובותיהם של הערבים האחרים ומוטל עליו לפרוע את החוב באופן יחסי לחלקו.